Money16 – Pankkiala muuttuu enemmän seuraavan 10 vuoden kuin edellisen 50 vuoden aikana

Symbio osallistui Money Nordic 2016 seminaariin 25.5.2016 Pörssitalossa Helsingissä. Money16 seminaari esitteli laajan katsauksen pankkialan ekosysteemien tulevaisuuden skenaarioihin ja kokosi yhteen finanssialan yritykset ja yhteisöt, fintech -yrittäjät, pankkien asiakkaat, konsulttitalot ja teknologiayhtiöt. Seminaariin osallistui yli 250 edustajaa erilaisista yrityksistä ja yhteisöistä. Pankkipalveluiden globaali markkina muuttuu nopeasti ja Money16 tapahtuma tarjosi hyvän näkemyksen siitä, mitä alalla tulee tapahtumaan lähivuosina. Voimme todeta, että pankkiala muuttuu enemmän seuraavan 10 vuoden kuin edellisen 50 vuoden aikana.

Avauspuheenvuoron piti suomalaisen OP Ryhmän digitalisaatiosta ja asiakaskokemuksesta vastaava johtaja Harri Nummela, joka kertoi, että OP ja pankkitoimiala yleensä tulevat muuttumaan enemmän seuraavan 10 vuoden aikana kuin edellisten 50 vuoden aikana. Suomalaisten pankkien täytyy laajentaa markkinansa globaaliksi, koska jatkossa pankkialalla ei ole olemassa enää perinteistä kotimarkkinaa globaalien toimijoiden takia. Tuoreen tutkimuksen mukaan 50% asiakaspalvelutehtävistä tulee korvaantumaan robotti-/tekoälyratkaisuille seuraavaan 7 vuoden aikana. Nummelan mukaan periaatteessa kaikki pankkialan palvelukonsepti-ideat ovat jo keksitty ja nyt kyse on siitä kuka tekee palvelun ensiksi ja niin hyvin, että se valtaa markkinat.

Suurin osa digitalisaation uusista markkinajohtajista kuten Uber, Netflix, Facebook eivät olleet käytännössä olemassa 5-10 vuotta sitten. Ei ole olemassa mitään estettä tai syytä sille miksei uusi globaali peluri valtaisi pankkitoimialankin, Nummela toteaa.

PwC:n Fintech-kehitysohjelman johtaja Alfy Louis kertoi esityksessään, että USA:ssa on meneillään digitaalisten pankkien buumi, koska asiakkaat eivät halua käydä pankkikonttoreissa. Pankin pitää olla puhelimessa ja nuoret haluvat Uber-kokemuksen myös pankkinsa kanssa. Louisin mukaan pankeilla on meneillään krapula-aamu ja juhlat ovat ohi. Hänen neuvonsa perinteisille pankeille on lähteä rohkeasti mukaan perustamaan digitaalisia pankkeja uudella brändillä, joka ohjaa digitaalisen asiakaspalvelukokemuksensa taustalla lainahakemuksen kuitenkin emopankin luottohakemusprosessiin. Yhtä tärkeää on samalla laskea transaktiokustannuksia taustalla, tappaa valtavat resursseja syövät päättymättömät zombie-projektit ja siirtyä ketterään pankkitoimintaan ja projektitoimitusmalliin. Epäonnistu nopeasti -konsepti toimii hyvin tälläkin alalla. Vie vain 2 parasta tuotepalvelukonseptia markkinoille 50 prototyyppikokeilusta.

Seuraava askel digitalisaatiossa tulee olemaan konsolidaatio, josta hyvänä esimerkkinä on Pohjoismaissa toiminnassa oleva swish-järjestelmä. Se mahdollistaa reaaliaikaiset pankkisiirrot kuuden ruotsalaisen pankin välillä. Jostain syystä suomalaisia pankkeja ei ole mukana tässä konsolidaatiossa. Reaaliaikaiset maksusuoritukset blockchain-verkkoteknologialla on mielenkiintoinen alue, jolle povataan myös läpimurtoa lähitulevaisuudessa.

Pankkijätti Citigroupin fintech -analyytikko Josh Levin esitteli näkemyksensä siitä, kuinka pankkialan käy, jos se ei pysy digitalisaation tuoman muutoksen perässä. Käsillä on jo tilanne, jossa nuorempi sukupolvi länsimaissa on kyllästynyt pankkipalveluiden kankeuteen. Ei ole mitään syytä miksi asuntolainan saaminen tai pankkitilin avaaminen kestää pitkään ja vaatii paljon paperitöitä. Tuoreen tutkimuksen mukaan 70% nuorista 20-30-vuotiaista yhdysvaltalaisista käyvät mieluummin hammaslääkärissä kuin pankissa. Nuorten mielestä pankkiasioinnin pitäisi olla yhtä helppoa kuin Starbucks -kahvilassa, jonka mobiiliapplikaatiolla kahvin voi tilata ja maksaa ennakkoon ilman jonotusta.

Kiinalaiset suuret internet-yhtiöt kuten Baidu, Alibaba ja Tencent ovat tehneet merkittäviä satsauksia rahoitusalalla ja ne ovat jo isoja pelureita verkkokaupassa ja uusissa sähköisissä maksupalveluissa. Citigroupin raportin mukaan, näillä uusilla toimijoilla on jo enemmän asiakkaita kuin suurimmilla pankeilla. Niiden kiinalaisille tarjoamat palvelut ovat kätevämpiä, nopeampia ja halvempia kuin perinteisten pankkien.

Accenturen Ilkka Ruotsilan esityksessä todettiin uuden maksupalveludirektiivin PSD2:n olevan suurin muutos pankkialalla, joka mahdollistaa uusien fintech-yhtiöiden palveluiden tulon markkinoille. Perinteiset pankit voivat jäädä sähköverkkoyhtiöiden tyyppisiksi taustatoimijoiksi. 30% perinteisten pankkien liiketoiminnasta arvioidaan olevan uhattuna uudessa markkinatilanteessa. Selviytymisstrategioita ja potentiaalia on useita.

Wayne Gretzky sanoi aikoinaan että ”Loistavat pelaajat eivät luistele sinne missä kiekko on, vaan sinne missä se tulee olemaan”. Gretzkyn viisaus voidaan muokata pankkialalla viisaudeksi ”Luistele sinne, missä raha tulee olemaan.”.